Le Assicurazioni Vitali per Vivere Sereni in Italia

L'acquisto di un'assicurazione auto è una decisione cruciale per tutti i conducenti, ma anche quando vogliamo ottenere una copertura assicurativa su altri aspetti, vedi l’assicurazione sulla vita, o sulla propria attività lavorativa. Di seguito esploreremo l'importanza delle assicurazioni e forniremo alcune indicazioni su come orientarsi nella scelta della polizza più adatta alle proprie esigenze. La varietà di coperture disponibili, i fattori determinanti dei premi e la valutazione delle proprie necessità individuali saranno i principali punti su cui ci concentreremo per aiutare a guidare una scelta consapevole e informata.

Assicurazione Auto e Moto

Le problematiche in tema di assicurazioni investono moltissimi ambiti della quotidianità di ognuno. Ciononostante non risulta mai facile orientarsi nei tecnicismi della materia. Di seguito, informazioni generali sulle assicurazioni e descrizione delle più importanti polizze assicurative

1. RC Auto

L’RCA (Responsabilità Civile Autoveicoli) obbligatoria è la polizza di responsabilità civile più diffusa: è, difatti, il contratto che l’assicurato stipula per tutelarsi in caso di danni materiali o fisici involontariamente causati a terzi mentre si trova alla guida del proprio autoveicolo. Trattandosi di assicurazione di responsabilità civile, l’RCA risarcisce i danni causati a terzi dal veicolo, ma non i danni fisici subìti dalla persona alla guida.

Nella polizza sono inoltre previste delle “esclusioni”, particolari ipotesi in cui si stabilisce che l’Agenzia Assicurativa non debba intervenire in favore dell’assicurato. L’RCA copre il veicolo anche quando è in sosta. Nella polizza è ovviamente previsto il premio annuale in favore della Compagnia Assicurativa. Gli eventuali danni cagionati dall’autovettura saranno, pertanto, risarciti dalla Compagnia Assicurativa nei limiti del massimale previsto dalla polizza, ovverosia entro un importo massimo che viene predeterminato al momento della stipulazione dell’assicurazione. L’RC Auto è obbligatoria per legge e, vista la sua importanza, può essere stipulata solo con Agenzie d’Assicurazioni di notevoli dimensioni (anche online) sotto il controllo dell’IVASS (Istituto per la Vigilanza sulle Assicurazioni), autorità amministrativa indipendente che vigila sul mercato assicurativo nazionale, col fine di mantenerne la stabilità e tutelare i consumatori.

2. L’Assicurazione KASKO

La polizza KASKO è un particolare tipo di Assicurazione sui veicoli. A differenza dell’RCA, la KASKO è facoltativa, nessuna legge la impone. L’RCA copre i danni che l’assicurato cagiona a terzi, ma non quelli subìti proprio dall’assicurato (danni fisici, o all’autovettura) quando sia egli stesso a causare l’incidente, ad esempio per una propria distrazione. In questi casi interviene la polizza KASKO, sempre che se ne sia sottoscritta una. In sintesi, questo tipo di polizza serve a risarcire i danni subìti dall’assicurato quando questi non siano addebitabili all’Assicurazione di qualcun altro. Visto il suo carattere facoltativo, la KASKO ha costi più esosi dell’RCA. In chiave di utilità pratica, questo tipo di assicurazione può rappresentare una tutela preziosa per chi rischia di fare piccoli danni con frequenza (neo-patentati, ad esempio) o per chi possiede un’auto di lusso e rischia quindi di subire danni ingenti.

3. L’Assicurazione sui ciclomotori 50cc

Come per le macchine, è anche obbligatorio stipulare un’assicurazione per il motorino 50. La polizza copre i danni che dovessero essere arrecati a terzi quando si è alla guida del ciclomotore, sempre che non eccedano il massimale stabilito nel contratto. In questo caso, sarà l’assicurato a pagare la differenza. È ovviamente possibile prevedere diverse fattispecie risarcibili dalla compagnia assicurativa (furto ed incendio sono gli esempi classici). Anche con riguardo all’Assicurazione sugli scooter 50 è possibile stipulare una polizza KASKO.

4. Mezzi storici: l’Assicurazione d’auto e moto d’epoca

Anche per i cosiddetti mezzi storici è prevista una copertura assicurativa obbligatoria. Le agenzie d’Assicurazioni prevedono appositi tipi di polizze per assicurare questa particolare categoria di veicoli. Perché un mezzo possa considerarsi “d’epoca” è necessario che ricorrano determinati requisiti. Anzitutto il suo proprietario deve avere almeno 23 anni di età. Inoltre, il veicolo, auto o moto che sia, deve:

• Avere almeno 20 anni di vita (che decorrono dalla data di costruzione del mezzo);
• Essere conservato in buone condizioni;
• Avere un certo valore dal punto di vista storico e culturale.

Verificato il ricorrere di questi requisiti, per avere il marchio di mezzo d’epoca, il proprietario dovrà iscrivere il suo veicolo ad un’associazione tra quelle federate all’ASI (Automotoclub Storico Italiano), unica autorità in grado di definire con ufficialità un’auto o una moto d’epoca. Per assicurare questi veicoli sono previste importanti agevolazioni: il costo delle polizze assicurative è sensibilmente ridotto rispetto a quello ordinario. Per i collezionisti sono spesso previsti veri e propri “pacchetti” grazie ai quali assicurare più veicoli in modo agevolato.

L’abolizione del tacito rinnovo dell’RCA

Nel 2013 è stata abolita la regola del c.d. “tacito rinnovo” dell’RCA che rendeva complesso esercitare la disdetta dell’Assicurazione Auto. Grazie all’abolizione di tale regola, è aumentata la concorrenza tra le diverse compagnie assicurative, rendendo così più facile il compito di chi cerca assicurazioni. Inoltre, ora per gli assicurati è più agevole, ad Assicurazione auto scaduta, scegliere di cambiare la propria compagnia assicurativa. Essi non devono però temporeggiare troppo: dalla scadenza della polizza vi è una tolleranza di soli 15 giorni entro cui è possibile continuare a circolare seppure scoperti dall’Assicurazione. Al di là di tale limite si incorre nelle sanzioni di legge.

Effetti del Decreto Bersani sulle Assicurazioni

Un’altra novità importante è stata introdotta in tema di Assicurazioni dal Decreto Bersani (https://assicurazioni.segugio.it/guida-assicurazioni-e-strumenti/decreto-bersani-e-vantaggi.html) (Legge n. 248/2006), grazie al quale il proprietario di un nuovo veicolo ha diritto di entrare a far parte della stessa classe di merito di un’auto già in suo possesso (o in possesso di suoi familiari). Un risvolto pratico di questa regola ricade sui neo-patentati: possono ora sottoscrivere la loro prima polizza assicurativa ereditando la classe di merito dei genitori e non iniziando da una sfavorevole. Questa misura è applicabile a tutti i componenti della famiglia che dimostrino essere nello stesso stato di famiglia (certificati anagrafici) , ma non ad imprese od aziende.

L’Assicurazione sulla vita

Le tipologie di assicurazioni finora esaminate rientrano tutte nella categoria indennitaria, dove la compagnia assicurativa assume l'obbligo di erogare un indennizzo in caso di evento dannoso. Tuttavia, l'Assicurazione sulla vita si differenzia come una forma di assicurazione previdenziale. Attraverso questa tipologia di polizza, l'assicurato si impegna a "mettere da parte" una somma destinata al futuro. Il capitale accumulato può risultare utile principalmente in due scenari: In caso di decesso dell'assicurato, il capitale costituisce una sicurezza per la sua famiglia, fornendo loro risorse finanziarie in un momento difficile. Nel caso di sopravvivenza oltre un certo periodo, l'assicurato ha la certezza di disporre di una somma consistente per far fronte a eventuali necessità.

Spesso, ma non sempre, le Assicurazioni sulla vita coprono entrambi questi scenari, configurandosi come polizze miste. L'assicurato, al momento della sottoscrizione, può stabilire le condizioni per riscuotere il capitale accumulato in caso di sopravvivenza a una determinata scadenza o in caso di decesso, a beneficio dei suoi eredi. La sottoscrizione di una polizza sulla vita richiede che l'assicurato fornisca informazioni sul suo stato di salute, sulle sue attività quotidiane (inclusi eventuali hobby pericolosi) e sulla sua professione. Questi dati consentono all'agenzia assicurativa di valutare più accuratamente il contratto. Va sottolineato che il suicidio dell'assicurato è coperto dall'Assicurazione solo se avviene dopo due anni dalla stipulazione della polizza; in caso contrario, l'evento non è coperto. Allo stesso modo, esistono situazioni in cui la morte dell'assicurato non è coperta, come la partecipazione a reati dolosi, il decesso in un incidente aereo su velivoli non autorizzati o la partecipazione a eventi bellici.

Le Assicurazioni sanitarie

L’Assicurazione sanitaria (comunemente nota anche come Assicurazione medica, Assicurazione salute, Polizza infortuni) è un’Assicurazione facoltativa il cui funzionamento segue in sostanza i medesimi principi degli altri tipi di Assicurazione. L’assicurato paga un premio fisso alla Compagnia Assicurativa in cambio dell’impegno da parte di questa di garantirlo nel caso d’infortuni o malattie. Per le sue caratteristiche, l’Assicurazione sanitaria può essere di due tipi:

• Assicurazione a indennità: l’assicurato gode in questo caso della corresponsione di un’indennità per ogni giorno trascorso in ospedale;
• Assicurazione a rimborso spese: all’assicurato, in questo caso, viene garantita una somma di denaro al termine delle cure.

Tali assicurazioni non coprono i casi in cui insorgano malattie psichiatriche o patologie causate dall’assunzione di stupefacenti. Una specie, pur peculiare, di Assicurazione Sanitaria è diffusa nel mondo del lavoro: molti Contratti Collettivi prevedono un’Assistenza Sanitaria Integrativa quale forma solidale verso i lavoratori che dovessero ammalarsi. In Italia, in ogni caso, non è abituale sottoscrivere un’Assicurazione Sanitaria privata, visto che il paese può vantarsi di un Sistema Sanitario di buon livello accessibile a tutti.

L’Assicurazione Sanitaria in Viaggio

Nell’ipotesi in cui ci si sposti oltre i confini UE, l’Assicurazione Sanitaria per il viaggio è, soprattutto in alcuni casi, una doverosa precauzione. Non vi sono particolari problemi per circolare nei paesi dell’Unione Europea ove, difatti, è sufficiente la propria tessera sanitaria per accedere alle cure. Se si va al di fuori del vecchio continente, però, è bene pensare attentamente alla possibilità di stipulare una polizza per il viaggio, l’assistenza sanitaria all’estero non è sempre garantita (cfr. pagina del Ministero della Salute). Nel caso in cui si viaggi in paesi dal basso costo della vita, probabilmente, non sarà l’aspetto economico a prevalere (dato il basso costo di visite e controlli), ma quello logistico-organizzativo: le Compagnie Assicurative hanno di solito strutture ospedaliere “fidate” e, soprattutto, qualora il problema dovesse rivelarsi serio, riescono agevolmente ad organizzare un pronto rientro in Italia per l’assicurato. Spostandosi in paesi dai costi più esosi, l’Assicurazione sanitaria risulta molto utile anche dal punto di vista monetario. Si pensi a paesi come Australia o USA che, oltre ad un elevato costo della vita, hanno regole d’accesso ai rispettivi sistemi sanitari molto stringenti.

L’Assicurazione sull’attività lavorativa

L'ambiente imprenditoriale è costellato da una vastità di rischi, e le assicurazioni a copertura dell'attività lavorativa rappresentano uno scudo vitale per le imprese. Queste polizze sono progettate per proteggere dai vari imprevisti che possono minacciare la stabilità finanziaria e l'integrità operativa di un'azienda. In questa guida, esploreremo le diverse tipologie di assicurazioni aziendali e forniremo consigli pratici su come scegliere la copertura più adatta alle esigenze di un'impresa.

- Responsabilità Civile Aziendale: Protezione Fondamentale La responsabilità civile aziendale è il nucleo centrale delle assicurazioni per le imprese. Questa polizza offre protezione finanziaria nel caso in cui l'attività aziendale causi danni a terzi o proprietà. La copertura può estendersi a danni fisici, lesioni personali o danni alla reputazione. È fondamentale valutare attentamente il livello di copertura necessario in base al tipo di attività svolta e alla sua portata.

• Assicurazione per Dipendenti: Salvaguardia del Capitale Umano Proteggere i dipendenti è essenziale per qualsiasi impresa. Le polizze assicurative per infortuni sul lavoro e malattie professionali offrono copertura in caso di lesioni o malattie legate all'attività lavorativa. Garantire un ambiente di lavoro sicuro e fornire una copertura adeguata è cruciale sia per il benessere dei dipendenti che per evitare potenziali contenziosi legali.
• Assicurazione sulla Proprietà: Difesa dei Beni Aziendali Le aziende investono considerevoli risorse nella loro proprietà e nelle attrezzature. Un'assicurazione sulla proprietà fornisce protezione contro danni materiali causati da incendi, alluvioni, furti o altri eventi coperti. Valutare attentamente il valore totale degli asset aziendali è essenziale per determinare l'importo di copertura necessario.
• Assicurazioni Specializzate: Adattarsi alle Specificità del Settore Alcune imprese possono richiedere assicurazioni specializzate in base alle peculiarità del settore. Ad esempio, le aziende tecnologiche potrebbero beneficiare di coperture specifiche per la responsabilità civile legata alla tecnologia, mentre le aziende manifatturiere potrebbero necessitare di polizze specifiche per i rischi di produzione.
• Assicurazioni per la Continuità Aziendale: Pianificazione per il Futuro Eventi imprevisti come incendi, disastri naturali o pandemie possono interrompere le attività aziendali. Un'assicurazione per la continuità aziendale offre una rete di sicurezza finanziaria, coprendo i costi operativi e le perdite di reddito durante i periodi di interruzione.

Conclusioni

La scelta delle assicurazioni è una decisione cruciale che richiede una valutazione oculata e consapevole. La diversità di rischi che possono minacciare sia le persone che le imprese sottolinea l'importanza di una copertura assicurativa adeguata. Alcuni punti chiave da considerare nella selezione delle assicurazioni includono la valutazione accurata dei rischi specifici, la consultazione con professionisti del settore, il confronto tra diverse offerte assicurative, la periodica revisione delle polizze e l'ascolto di recensioni e feedback. La capacità di adattare la copertura alle mutevoli esigenze e circostanze rappresenta un elemento essenziale per garantire una protezione completa e efficace. Scegliere le assicurazioni giuste non solo contribuisce a mitigare i rischi, ma diventa un investimento strategico per la sicurezza finanziaria e la tranquillità individuale o aziendale.