Buoni Fruttiferi Postali

Che cosa è un buono fruttifero postale?

I Buoni Fruttiferi Postali (BFP) sono titoli di investimento emessi da Poste Italiane che offrono un tasso di interesse garantito. Sono considerati uno dei modi più sicuri per investire i propri risparmi poiché sono garantiti dallo Stato italiano. Questi buoni possono avere diverse scadenze e tassi di interesse a seconda della tipologia. Più precisamente si tratta di titoli di credito emessi da Cassa Depositi e Prestiti, società controllata dallo Stato Italiano, tramite il Ministero dell’Economia e Finanze, e rilasciati in esclusiva da Poste Italiane.

I Buoni Fruttiferi Postali, rilevano:

• Come strumento di risparmio:
  • Sono garantiti dallo Stato italiano per il loro valore nominale, quindi il sottoscrittore non riceverà mai, al momento del rimborso, una somma inferiore rispetto a quella versata alla sottoscrizione del buono.
• Come strumento d’investimento:
  • Producono interessi, variabili in base al tipo di buono scelto e al tempo trascorso dal momento dell’emissione alla richiesta di rimborso.
  • Offrono un tasso d’interesse crescente proporzionalmente con il passare degli anni.

I Buoni Fruttiferi Postali sono caratterizzati dalla loro trasparenza nei costi, poiché non comportano spese di sottoscrizione o rimborso, ad eccezione degli oneri fiscali previsti. Un vantaggio significativo è la possibilità per i risparmiatori di richiedere il rimborso del capitale investito in qualsiasi momento entro il termine di prescrizione. Questa flessibilità è particolarmente apprezzata dagli investitori, offrendo loro la tranquillità di poter recuperare i propri fondi quando necessario. Sia i Buoni Fruttiferi Postali che i libretti di risparmio postale rappresentano oggi una soluzione affidabile e senza complicazioni per gestire le proprie finanze, potendo contare sulla sicurezza offerta dallo Stato e sulla garanzia di restituzione del capitale investito quando richiesto.

Esistono due modalità di acquisto dei Buoni Fruttiferi Postali: i tradizionali buoni cartacei e la forma più moderna dei buoni dematerializzati. Gli investitori possono recarsi direttamente agli uffici postali per l'acquisto, mentre per i buoni dematerializzati è possibile utilizzare anche i canali online, rendendo l'operazione ancora più accessibile e conveniente.

Un altro aspetto positivo è la tassazione agevolata applicata al 12,50% per chi sceglie questo strumento di risparmio. Inoltre, i Buoni Fruttiferi Postali godono dell'esenzione dall'imposta di successione, rendendoli ancora più vantaggiosi per coloro che desiderano pianificare la propria eredità.

Cosa sono i buoni fruttiferi postali dematerializzati?

I Buoni Fruttiferi Postali dematerializzati sono una forma più moderna di questo strumento di investimento. Si tratta di buoni che non vengono più emessi su supporto cartaceo, ma sono registrati e gestiti in “formato elettronico”. Questo rende più semplice la gestione e la consultazione dei propri investimenti.

Per richiedere un Buono Fruttifero dematerializzato, è necessario che il sottoscrittore disponga di un libretto postale o di un conto corrente postale, attraverso il quale l'importo del buono possa essere addebitato dall'ufficio postale. I Buoni Fruttiferi dematerializzati sono privi di spese aggiuntive per l'utente, a differenza di quelli cartacei. La principale differenza risiede nella modalità di rimborso: mentre i buoni cartacei vengono sempre rimborsati in un'unica soluzione, quelli dematerializzati offrono la possibilità di un rimborso parziale, a partire da 50€ e multipli, che vengono detratti direttamente dal libretto o dal conto corrente postale del titolare del buono. Un'altra distinzione importante riguarda la prescrizione del diritto di credito, come vedremo in seguito.

Buoni fruttiferi postali dedicati a minori

I Buoni Fruttiferi, sono rilasciati esclusivamente in forma cartacea, anziché digitale, qualora il beneficiario del buono, sia un minorenne. Essi, possono essere sottoscritti da maggiorenni (solitamente parenti prossimi), a favore di chi non abbia più di sedici anni e mezzo. Si tratta, in tal caso, di una forma d’investimento, pensata a favore dei soggetti minori, in quanto il buono emesso in loro favore, è vincolato fino al raggiungimento della maggiore età, e non è ammesso il rimborso anticipato, salvo che sia autorizzato dal giudice tutelare, per specifiche esigenze.

Rimborso buoni fruttiferi postali

I Buoni Fruttiferi Postali, possono essere rimborsati da Poste Italiane, in ogni momento a richiesta del sottoscrittore, tuttavia è sempre consigliabile attendere la loro scadenza (variabile in base al tipo di buono) in quanto da tale momento non producono più interessi. Il rimborso, può avvenire:

• Direttamente all’ufficio postale di emissione.
• In ufficio diverso, ma occorreranno un paio di giorni, per i necessari controlli.
• Online per i buoni dematerializzati, ma è necessario abilitarsi ai servizi telematici.

Il sottoscrittore, dovrà esibire, il buono fruttifero, assieme al documento di riconoscimento e codice fiscale, e riceverà il capitale investito assieme agli eventuali interessi prodotti dal buono, al netto della ritenuta fiscale, in contanti oppure con accredito sul libretto o conto corrente postale. I Buoni Fruttiferi Postali, sono nominativi, e pertanto solo il titolare, può incassarlo, non essendo ammesse deleghe.

Qualora, vi siano più nominativi, il rimborso può essere richiesto singolarmente, se sul buono è presente la clausola “pari facoltà di rimborso”, che legittima la richiesta di ogni cointestatario, in caso contrario dovrà presentarsi assieme, per ottenere il rimborso. In caso di decesso del sottoscrittore, è necessario presentare il relativo certificato di morte, e l’ufficio postale avvierà, le pratiche per provvedere al rimborso, da compilare e sottoscrivere, da parte di tutti gli eredi (i buoni fruttiferi, non rientrano nell’attivo ereditario, e quindi non vanno indicati nella dichiarazione di successione).

Calcolo rendimenti buoni postali

I Buoni Fruttiferi Postali, producono interessi variabili a seconda della tipologia di buono sottoscritto e del tempo trascorso dall’emissione alla richiesta di rimborso. Il tasso d’interesse, cresce di anno in anno, e pertanto conviene sempre far scadere i buoni e poi chiedere il rimborso. È possibile, calcolare il rendimento del buono sottoscritto, visitando l’apposita pagina web, realizzata da Poste Italiane, accedendo al portale, ed inserire:

• La data di emissione del buono.
• La data di scadenza oppure del controllo.
• L’importo del buono, specificando la valuta.
• Il tipo di buono sottoscritto.

Inseriti tutti i dati, verrà mostrata la somma spettante in base alla data indicata, al netto della ritenuta fiscale. Oltre al calcolo online, è possibile recarsi, presso l’ufficio postale, con il buono e l’operatore, mostrerà il rendimento del buono.

Alcuni dei BFP più popolari

L'obiettivo di investimento è un elemento cruciale da considerare quando si sceglie tra i Buoni Fruttiferi Postali (BFP). Se si è alla ricerca di un rendimento immediato, possono essere preferibili i BFP a breve scadenza. Al contrario, se si mira a ottenere un rendimento più sostanzioso nel lungo termine, potrebbe essere più vantaggioso optare per i BFP a lunga scadenza. Un altro fattore da valutare è il capitale da investire.

Poiché i BFP sono disponibili in tagli da 100 euro, risultano accessibili anche per i piccoli investitori. Per quanto riguarda la tolleranza al rischio, i BFP rappresentano un investimento a rischio zero, rendendoli adatti anche a coloro che preferiscono evitare rischi finanziari. Di seguito sono elencati alcuni dei BFP più popolari:

• Buono ordinario: è il BFP più basilare, caratterizzato da un rendimento fisso e predefinito.
• Buono fruttifero postale 3 anni plus: offre un rendimento annuo lordo fino al 2%.
• Buono 3x2: un BFP con durata di 6 anni e un rendimento crescente, che può arrivare fino al 2,25% annuo lordo.
• Buoni fruttiferi postali per minorenni: progettati appositamente per i minori, offrono un rendimento fino al 4,5% annuo lordo.
• Buono indicizzato all’inflazione statale: e pertanto il tasso d’interesse prodotto varia a seconda dello stato dell’economia italiana. Essi, hanno una durata di 10 anni, e producono interessi, dopo un anno e sei mesi.

È essenziale confrontare attentamente le diverse opzioni di BFP prima di effettuare la scelta definitiva. È possibile fare ciò utilizzando il simulatore disponibile sul sito web di Poste Italiane. Infine, è importante tenere presente che i rendimenti dei BFP sono soggetti a tassazione. Le imposte applicate possono variare a seconda del tipo di buono e del regime fiscale dell'investitore.

Il termine di prescrizione dei bfp

I Buoni Fruttiferi Postali (BFP) sono un investimento sicuro e garantito dallo Stato italiano. Tuttavia, come per qualsiasi altro tipo di investimento, è importante conoscere i termini di prescrizione.

Prescrizione BFP cartacei

I BFP cartacei si prescrivono dopo 10 anni dalla data di scadenza. Questo significa che il titolare del buono ha 10 anni dalla scadenza per richiedere il rimborso del capitale e degli interessi maturati. Trascorso questo termine, il diritto al rimborso si prescrive e il BFP non è più esigibile.

Prescrizione BFP dematerializzati

I BFP dematerializzati, invece, non si prescrivono. Alla scadenza, il capitale e gli interessi maturati vengono automaticamente accreditati sul conto corrente o sul libretto di risparmio postale dell'intestatario.

Perché questa differenza?

I BFP cartacei sono titoli al portatore, il che significa che chiunque li possiede può richiederne il rimborso. Per questo motivo, è previsto un termine di prescrizione per tutelare Poste Italiane da eventuali richieste di rimborso di BFP smarriti o rubati. I BFP dematerializzati, invece, sono titoli nominativi, il che significa che sono intestati a una persona specifica. Questo rende impossibile la riscossione da parte di terzi non autorizzati, quindi non è necessario un termine di prescrizione. Se si ha un BFP cartaceo in scadenza, pertanto, è importante presentarlo presso un ufficio postale entro 10 anni dalla data di scadenza per richiederne il rimborso. In caso di smarrimento o furto del BFP, è necessario presentare una denuncia alle autorità competenti e una richiesta di duplicato a Poste Italiane.

Conclusione

I Buoni Fruttiferi Postali rappresentano un'opzione di investimento versatile e accessibile per una vasta gamma di investitori. La loro sicurezza, la flessibilità nelle scadenze e la convenienza dei tassi di interesse li rendono una scelta attraente per coloro che desiderano preservare il proprio capitale e ottenere rendimenti garantiti nel tempo. La varietà di opzioni disponibili, dai BFP a breve termine ideali per rendimenti immediati ai BFP a lungo termine per investimenti più sostanziosi nel futuro, consente agli investitori di adattare la propria strategia alle proprie esigenze finanziarie e obiettivi di investimento.

Inoltre, la disponibilità di strumenti come i BFP dematerializzati e la facilità di accesso tramite gli uffici postali e i canali online rendono ancora più semplice e conveniente avvicinarsi a questa forma di investimento. Tuttavia, è importante tenere presente che i BFP non sono esenti da tassazione e che la scelta del tipo di buono e il periodo di investimento possono influenzare l'impatto fiscale complessivo. In definitiva, i Buoni Fruttiferi Postali rappresentano una solida opzione per coloro che cercano stabilità, sicurezza e rendimenti garantiti nel panorama degli investimenti, offrendo una soluzione affidabile e accessibile per la gestione dei risparmi e la pianificazione finanziaria a lungo termine

Fonti normative : D. M. 05/10/2020; D.M. 12/09/2002.

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